題主提到的“桔子理財(cái)”，一年定存年化9.38%，這個(gè)高還是低，各人見仁見智，今天暫且不論，我們來(lái)主要探討“風(fēng)險(xiǎn)”的問(wèn)題。不理財(cái)，錢變廢紙，理財(cái)，把我們的身家托付給別人，一不留神悲劇了，心里不慌才怪。我們總說(shuō)怕平臺(tái)“跑路”，有誰(shuí)認(rèn)真思考過(guò)，那些跑路的平臺(tái)究竟為什么“跑路”了？
投資互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)一般看三個(gè)方面：
先進(jìn)、看投資有沒有真實(shí)的標(biāo)的。不要說(shuō)你是理財(cái)小白，就拒絕了解“標(biāo)的”這種陌生的名詞，我想說(shuō)的是，如果你不了解這個(gè)，還是省心洗洗睡吧，別理財(cái)了。
這一條就是要求我們盡可能地搜集數(shù)據(jù)，了解你想投的這家平臺(tái)底層資產(chǎn)有哪些板塊，平臺(tái)集資后是投不動(dòng)產(chǎn)還是消費(fèi)貸款，從而判斷這個(gè)投資屬于激進(jìn)的還是穩(wěn)健的。
第二、看資金有沒有第三方平臺(tái)托管，也就是資金的安全性。這個(gè)就是今年行業(yè)在嚴(yán)厲整改的一條，很多平臺(tái)因?yàn)檎也坏姐y行簽訂存管協(xié)議，陷入了被淘汰的絕境。為什么要強(qiáng)制銀行存管？因?yàn)槭悄阃哆M(jìn)去的錢，萬(wàn)一被公司的人挪用就可能血本無(wú)歸，所以需要在銀行做監(jiān)管，和平臺(tái)自有的資金分割開。這個(gè)同樣，在網(wǎng)上就能查到你關(guān)注的平臺(tái)有沒有做資金存管。
第三、看資本加持。記住一句話，這世界上，資本是最聰明的。查查這家平臺(tái)的投資融資歷史，都有哪些品牌資本青睞了他，這就間接佐證了他靠不靠譜，有沒有長(zhǎng)久的生命力。資本都已經(jīng)幫你做好判斷了，省了不少氣力，一清二楚。
OK，了解了這幾個(gè)維度，讓我們套用在“桔子理財(cái)”上實(shí)際考察一下。
首先，真實(shí)的投資標(biāo)的：桔子理財(cái)?shù)膫鶛?quán)來(lái)自分期樂，分期樂是和桔子理財(cái)是同屬樂信集團(tuán)的兄弟公司。分期樂這幾年發(fā)展得很迅猛，用戶數(shù)據(jù)稱已經(jīng)超過(guò)1200萬(wàn)，而且已經(jīng)開拓了白領(lǐng)用戶市場(chǎng)。
分期樂的小微消費(fèi)貸，平均每筆金額僅3500元，大量的借款人分散在各個(gè)地域和行業(yè)，讓出借人可以有效分散投資風(fēng)險(xiǎn)，是真正意義上的“小額分散”債權(quán)。通俗點(diǎn)講，所謂“不把雞蛋放在同一個(gè)籃子里”，就是在講這種策略，這也是一種被監(jiān)管意見鼓勵(lì)的P2P經(jīng)營(yíng)模式。小額標(biāo)的給予投資者更高的資金安全保障，對(duì)于投資人來(lái)說(shuō)，如果產(chǎn)生了壞賬，那么自己的借出資金將會(huì)受到損失，所以當(dāng)然是借出給這筆壞賬的款項(xiàng)越小越好，這樣投資人受到的損失才能降低。目前在互金市場(chǎng)上尚未出現(xiàn)過(guò)比桔子理財(cái)更小額的標(biāo)的。
在桔子理財(cái)app上可以清楚看到自己的錢到底是投給了什么人。分期樂商城已進(jìn)入公開市場(chǎng)發(fā)行資產(chǎn)證券化產(chǎn)品(ABS)，同樣發(fā)行ABS的有京東金融、螞蟻花唄和宜人貸等（網(wǎng)上搜索關(guān)鍵詞“分期樂、ABS”就有）。
第二、資金的安全性：桔子理財(cái)接的是廣發(fā)銀行存管，相比一些根本沒聽過(guò)的小銀行更加靠譜一點(diǎn)。廣發(fā)銀行是一家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，其存管系統(tǒng)至今只接入了3家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，分別是宜人貸（中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融海外上市先進(jìn)股）、投哪網(wǎng)（廣發(fā)證券全資子公司和直投平臺(tái)廣發(fā)信德的戰(zhàn)略投資）、桔子理財(cái)。這些信息網(wǎng)上都能查到。
第三，投資背景：2013年8月，獲險(xiǎn)峰華興天使輪融資；2014年3月，獲經(jīng)緯中國(guó)領(lǐng)投的數(shù)千萬(wàn)美元A輪融資；2014年12月，獲得由DST（Digital Sky Technologies）領(lǐng)投，貝塔斯曼等跟投的1億美元B輪融資；2015年3月，獲京東集團(tuán)投資；2016年6月，獲得由華晟資本等領(lǐng)投的億級(jí)美元D輪系列首筆融資。（來(lái)自桔子理財(cái)官網(wǎng)）
除此之外，我想還有一個(gè)信息可以提供給大家，就是桔子理財(cái)?shù)膱F(tuán)隊(duì)背景，是一幫什么人在背后操持著這個(gè)平臺(tái)，對(duì)想投的人來(lái)說(shuō)，可以多一重參考。
肖文杰 創(chuàng)始人&首席執(zhí)行官
曾任騰訊財(cái)付通產(chǎn)品總監(jiān)，任職期間財(cái)付通交易量達(dá)到千億規(guī)模。
吳毅 總裁
歷任騰訊財(cái)付通副總經(jīng)理及微信支付總經(jīng)理，是微信支付和微信紅包的總設(shè)計(jì)者。
弓晨 桔子理財(cái)總經(jīng)理
曾任財(cái)付通技術(shù)總監(jiān)及產(chǎn)品總監(jiān)，微信支付成立后，擔(dān)任微信支付產(chǎn)品總監(jiān)。任職期間打造了微信紅包，微信轉(zhuǎn)賬，面對(duì)面收款等多個(gè)全民應(yīng)用，及搭建微信支付開放商戶體系。在騰訊任職11年期間，一直擔(dān)任支付領(lǐng)域相關(guān)工作。
最后的最后，再補(bǔ)充一點(diǎn)：一個(gè)很重要但是官方不會(huì)明說(shuō)，需要有心的投資者留意的一點(diǎn)，那就是分期樂商城的用戶平均分期服務(wù)費(fèi)目前看他們官網(wǎng)是10%-18%，而桔子理財(cái)?shù)亩ù婺昊?.38%。
這一點(diǎn)很重要，大家能看明白為什么么？也就是說(shuō)樂信集團(tuán)這個(gè)大主體，通過(guò)構(gòu)建這種商業(yè)模式閉環(huán)，人家即使給你將近10% 的年化收益，人家依然有錢賺。人家平臺(tái)首先吃飽，才不會(huì)跑路，我們投資人才有錢賺呀。
回到開頭，還是要再次強(qiáng)調(diào)，風(fēng)險(xiǎn)不可能消失，如果你投了一個(gè)平臺(tái)，卻不知道為什么投他，即使你活著走出了炸藥廠，你依然是個(gè)傻子，記住，火把永遠(yuǎn)在我們自己手上。睜開眼睛，動(dòng)動(dòng)手指，多查多問(wèn)，理性投資，絕大多數(shù)人都可以避開風(fēng)險(xiǎn)，安全地實(shí)現(xiàn)投資目標(biāo)。
